RATY

Pożyczki ratalne na sam dowód osobisty i na długi okres. Pożyczka długoterminowa na raty dostępna na sam dowód osobisty.

 

Raty możliwe do spłaty – wybieramy najlepszą opcję!

 

Istnieją dwie formy rat spłaty kredytu – stałe i malejące. Raty malejące wiążą się ze znacznie mniejszymi odsetkami niż raty stałe. Poza tym jak sama nazwa wskazuje wraz z upływem czasu stają raty malejące stają się coraz niższe. Jednak część z osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny decyduje się na raty stałe, gdyż jak się okazuje ich zdolność kredytowa nie pozwala im na ustanowienie rat malejących. Pożyczka z równymi ratami polega na comiesięcznej spłacie należnego zobowiązania w stałej wysokości niezmieniającej się przez cały czas trwania umowy kredytowej. Odsetki w ich przypadku naliczane są od zależnie od sumy pozostałej części kredytu. W rezultacie pierwsze raty, które spłacamy w większości składają się właśnie z odsetek. Natomiast raty malejące polegają na rozłożeniu kwoty kredytu na raty, które będziemy spłacać każdego miesiąca oraz dopisywaniu do nich odsetek od aktualnej kwoty kredytu zgodnie ze stopą procentową obowiązującą zarówno na rynku, jaki i w danym banku. Jeżeli przeanalizujemy wysokość odsetek w przypadku rat malejących jak również równych okazuje się, że decydując się na te pierwsze zapłacimy zdecydowanie mniej odsetek.

Dla kogo raty malejące?

Pomimo tego, że raty malejące są dużo korzystniejsze dla kredytobiorcy, wiele osób niestety z nich nie korzysta. Sytuacja ta wynika z faktu, że przy korzystaniu z rat malejących wymagana jest wyższa zdolność kredytowa, na którą niestety nie każdy może sobie pozwolić. Wymagana wyższa zdolność kredytowa związana jest z tym, że równe raty na początku spłacania zobowiązania są zawsze niższe od rat malejących. Jeżeli nie mamy problemów ze zdolnością kredytową, zdecydowanie lepszą opcją będą dla nas raty malejące. Nie dość, że zapłacimy mniej odsetek, to w dodatku wraz z kolejnymi ratami obciążenie naszego budżetu będzie się zmniejszać, co w przypadku ewentualnego pogorszenia się naszej sytuacji finansowej, będzie odgrywało duże znaczenie.

Spłata kredytu:raty równe czy malejące?

 

Osoby, które decydują się na zaciągnięcie kredytu, muszą zastanowić się bardzo dobrze nad tym, czy chciałyby spłacać go w ratach równych, czy też w ratach malejących. W niektórych bankach rodzaj spłaty uzależniony jest od zdolności kredytowej, jednak warto wiedzieć o tym, iż większość banków umożliwia swoim klientom dokonanie wyboru, jednak na które raty warto się zdecydować? Czy między ratami równymi i malejącymi jest jakaś różnica?

Raty za kredyt
Obecnie banki oferują możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania na dwa sposoby, a mianowicie w ratach równych lub w ratach malejących. Od typu rat, w których spłacany będzie kredyt, uzależniona będzie ich wysokość w poszczególnych miesiącach oraz całkowity koszt zobowiązania, dlatego też jest się nad czym zastanawiać. Warto wiedzieć o tym, iż comiesięczna rata kredytowa składa się z dwóch części, a mianowicie z części kapitałowej oraz odsetkowej. Proporcje pomiędzy tymi dwoma składowymi mogą być różne, jednak należy mieć świadomość, iż będą one zależały od wybranego rodzaju rat. Jak jednak dokonać właściwego wyboru? Najlepiej przyjrzeć się nieco bliżej zarówno ratom równym, jak i tym malejącym.

Raty równe
Wysokość rat równych zwanych również annuitetowymi przez cały okres trwania spłaty kredytu jest stała, co oznacza, iż w każdym miesiącu należy przelać na konto banku taką samą kwotę. Jeśli chodzi o część kapitałową, to wraz z upływem czasu zaczyna ona rosnąć, natomiast część odsetkowa maleć, jednak nie ma to żadnego wpływu na wysokość comiesięcznej raty. Na samym początku okresy spłaty zobowiązania spłaca się więcej odsetek niż kapitału, natomiast pod koniec spłaty kredytu dług wobec banku składa się jedynie z samego kapitału. W sytuacji, gdy oprocentowanie kredytu jest zmienne, może dojść do zmiany wysokości rat (co zwykle ma miejsce co kilka miesięcy), jednak w takiej sytuacji bank powinien obliczyć wysokość nowej raty, informując o tym fakcie kredytobiorcę. Zdecydowana większość kredytobiorców podczas zaciągania zobowiązania decyduje się najczęściej na spłatę kredytu w ratach równych, ponieważ w przypadku rat malejących wymagana jest większa zdolność kredytowa.

Raty malejące
Raty malejące zwane inaczej kapitałowymi w odróżnieniu od rat równych odznaczają się tym, iż każda z nich w całym okresie kredytowania składa się z równej części kapitałowej oraz malejącej części odsetkowej. Jak to jednak wygląda w praktyce? Oznacza to, iż w pierwszych miesiącach spłaty kredytu rata będzie najwyższa, natomiast wraz z biegiem czasu będzie się ona zmniejszać.

Raty równe czy malejące? Które wybrać?
Analizując istotę zarówno rat równych, jak i malejących z punktu widzenia każdego kredytobiorcy lepszym rozwiązaniem jest zdecydowanie się na raty malejące, ponieważ w tym przypadku od samego początku spłaca się większą część kapitału, przez co odsetki są dużo niższe. Jeśli chodzi natomiast o raty malejące, to spłata kredytu takim systemem korzystna jest tylko w przypadku osób, które mają pewność, iż będą mogły spłacić kredyt szybciej, dzięki czemu zaoszczędzą na odsetkach.

 

Jak spłacać kredyt?

Kredyty bierze się lekko, natomiast z ich spłatą bywa już różnie. Sposób spłaty kredytu jest bardzo ważny, ale żeby spłacać, trzeba najpierw wziąć. Dlatego też samo zaciąganie kredytu jest niezmiernie ważne dla jego późniejszej spłaty.

Sięgając po jakikolwiek kredyt, należy zadbać o to, by wybrać jak najtańszą ofertę. Niski koszt pozyskania i obsługi ułatwi nam spłatę zobowiązania i może ustrzec przed wieloma problemami. Należy wybierać kredyty o niskim oprocentowaniu i prowizji, gdyż zapewni to nam niższą ratę, którą pokryjemy bez większych problemów. Poza tym niska rata nie będzie tak odczuwalna dla naszego budżetu domowego.

O przyszłą spłatę możemy zadbać już na etapie ubiegania się o kredyt. W momencie składania wniosku mamy do wyboru raty równe lub malejące. Raty równe charakteryzują się tym, że mają taką samą wysokość przez cały okres spłaty. Ponadto w każdej racie mamy taką samą wysokość kapitału i odsetek, które są niezmienne przez cały okres spłaty. Natomiast w przypadku rat malejących są one wyższe w początkowym okresie i stopniowo maleją. Pierwsze raty mają najwyższy procent odsetek, czyli na początku spłacamy w racie dużo odsetek a mniej kapitału. Proporcje te zmienią się w czasie spłaty i pod koniec spłacamy niemal sam kapitał.

Dlatego biorąc kredyt, należy zastanowić się, czy będziemy chcieli go wcześniej spłacić bądź nadpłacać w trakcie. Jeżeli będziemy chcieli pozbyć się obciążenia wcześniej, najlepszym wyborem będą raty równe. Należy jednak pamiętać o tym, żeby każdorazowo zgłaszać w banku, że chcemy spłacać więcej. Wówczas zostanie nam przeliczone zadłużenie i przy kwocie, którą nadpłacamy, zostaną naliczone odsetki od bieżącej raty, a nadwyżka zostanie zaliczona na poczet spłaty kapitału.

Dziękuję za zakup tekstu. Proszę o jego ocenę, za co z góry dziękuję (oczywiście te kilka słów nie zostało wliczone w jego koszt).
Pozdrawiam Adam.